지난 수년 동안 중고차 시장은 꾸준히 증대되어, 거래량과 거래규모 면에서 신차시장을 넘는 큰 시장이 되었습니다.

이러한 중고차 시장의 성장과 더불어 최근 금융 회사들의 수익 구조에서 있어서 기업금융부문의 침체가 지속되어, 금융 회사들이 개인신용대출에 보다 많은 관심을 보이게 되었고, 개인신용대출 부문에 있어 집 다음으로 큰 금액인 자동차 금융에 이전의 캐피탈외에 많은 금융 회사들이 다양한 상품을 내어놓고 경쟁을 시작하는 시대가 열리게 되었습니다.

 

1. 중고차 할부 시장의 구조
기존 캐피탈외 중고차 금융상품을 만들었던 금융회사들은 캐피탈보다 낮은 금리를 무기로 시장에 진입하였으나, 초기에는 많은 어려움을 겪는 모습을 보였습니다. 이유는 중고차 할부 시장의 구조에 기인합니다. 중고차 할부 시장은 소비자(중고차 구매자)가 직접 금융상품을 접하는 것이 아니라 중개인(중고차 딜러)이 개입하는 시장으로 소비자가 금융상품을 직접 비교하고, 선택하기 보다는 딜러가 취급하는 금융상품을 사용하는 시장이었습니다. 따라서 낮은 금리의 상품을 내어놓더라도 고객이 해당 상품을 인지하거나, 접근하기가 어려운 시장이었습니다. 

 

중고차 할부 시장은 통상적으로 캐피탈 - 대출 에이전시(대출 제휴점)-딜러-소비자(구매자)로 이뤄집니다.

최종 소비자까지 금융상품이 도달하는데 있어 단계가 많았기 때문에 그만큼 수수료 구조도 복잡했고, 그러한 수수료가 전반적으로 중고차 할부 금리를 높이는 영향도 있었습니다.

 

 

                                                                                                                                 자료 : 금융감독원


2. 중고차 할부 시장의 변화
신차금융시장이 약 24조원 내외 규모 크기에서 실제 할부 이용규모가 약 12조원 내외인데 반해 26조에서 최대 30조 시장이 넘는다는 중고차 시장에서 공식적으로 집계되는 할부 이용규모는 약 3조원 남짓한 시장입니다. 이는 중고차 소비자들이 현금 위주의 거래를 한다는 것이 아니라, 높은 중고차 할부 금리 때문에 차량 구입 전 다른 금융상품을 이용하여 차량을 구입했기 때문입니다.
위와 같은 이유로 중고차 시장에 새롭게 진입한 금융회사들은 중고차 시장이 중개인 개입도가 높은 시장임에도 꾸준히 낮은 금리 상품으로 고객을 유도하였고, 최근에는 많은 소비자들이 보다 좋은 조건의 중고차 할부 금융 상품을 비교하고 고르는 사례가 꾸준히 늘어나고 있습니다.


이러한 소비자의 행동 변화에 맞추어 캐피탈들도 경쟁력 강화를 위하여 기존 할부 시장의 구조를 벗어난 다이렉트 상품을 출시하고 있고, 2013년 실시된 대출 중개 수수료 상한제 시행으로 딜러들의 수익에 할부 수수료가 차지하는 비중이 점차 줄어들수밖에 없어 중고차 딜러의 수익 구조를 약화 시켰습니다. 

이에 중고차 판매 딜러들은 중고차 할부를 수익적인 측면에서 보던 것에서 차량 판매 서비스로 인식하게 되는 변화가 차츰 확대되고 있으며, 고객들의 상황에 맞는 금융상품을 권하고 진행하는 중고차 상사와 딜러가 더 많아질것으로 기대됩니다.   

  
3. 중고차 할부 이용 시 유용한 팁
중고차 할부 금융 시장의 구조적인 변화로 중고차를 할부로 이용하는 소비자들에게 보다 좋은 조건의 금융상품이 많아지고 있습니다. 따라서 차량 구입 전 충분히 다양한 중고차 금융상품을 비교, 검토해보는 것도 도움이 되겠습니다.

 

중고차 할부 이용 시 알면 좋은 Tip
 - 중고차 할부 금리 결정과 대출 가능여부는 개인 신용등급에 따라 결정됩니다.
 - 저렴한 할부 금리 적용은 통상적으로 신용등급 1~6등급을 대상으로 진행이 됩니다.
 - 대출 한도에 영향을 주는 것은 개인 신용등급과 기존 대출이력 등을 기본으로 대출 대상이 되는 중고차의  

   차종, 모델, 연식등 입니다.
   중고차 차량 금액 기준은 금융사 내부적으로 참고하는 해당 차량의 시세를 기준으로 하며, 금융사마다 상이하지만 8년

   초과 등의 오래된 연식의 차량은 대출 진행이 불가능할 수도 있습니다.
 - 중고차 할부는 대상 중고차에 저당을 진행하지만, 담보 대출이 아니라 개인신용대출입니다.
 - 대출 진행을 위해서 필요한 서류는 금융사마다 약간씩 차이가 있으므로, 미리 문의를 하여 준비를 하고,

   대출 진행 여부 역시 조회를 한 뒤 가는 것이 좋겠습니다. 

   일반적으로 필요한 기본서류는 자동차등록증, 중고차매매계약서, 본인 신분증(운전면허증)등이 필요하며,

   소득 증빙 서류로는 근로소득 원천징수영수증, 재직증명서 등을 필요로 하며, 한도의 추가나 

   금융사에 따라 재산세 납부 증명서나 급여통장 등을 요구하기도 합니다.
 - 신용에 문제가 없다고 하여, 모든 소비자가 중고차 할부 상품을 바로 이용하는 것은 아닙니다. 소득의 증빙이

   어려운 학생, 주부 등은 신용등급에 문제가 없어도 할부 금융이 진행이 안되거나 할부 금액이 차량 금액에 미치지

   못하는 경우도 많습니다.

 - 그럼에도 꼭 할부금융을 이용하여 차를 구입하여야 하는 경우는 직접 매장을 방문하여 차량을 판매하는 딜러를 통

   여 할부 조회를 진행할 경우, 전화상담이나 온라인 프로세스 상에서는 불가능한 대출 진행도 할부 제휴점이나 담당자
   가 
할부 한도를 만들어 거래를 성사 시켜주는 경우도 있으니 딜러에게 요청을 해보는 것도 좋겠습니다.

   단, 이때는 할부 이자가 높은 경우가 많으니, 할부 이자가 예상한 수준을 벗어나지는 않는지 확인하시기 바랍니다.  
 - 할부 진행 및 서류 작성, 이전등록 시 저당권 설정 등을 위해 구매자가 별도로 내어야 하는 돈이나 수수료는 없습니다.